Cuando pides un crédito, el banco o financiera te muestra una tasa de interés. Pero ¿cómo sabes si es justa o si te están cobrando de más? En Colombia existe un límite legal que ninguna entidad puede superar: la tasa de usura. Entenderla toma cinco minutos y puede ahorrarte mucho dinero.
- Qué es la tasa de usura y por qué existe en Colombia.
- Cómo se calcula (la fórmula real que usa la SFC).
- Cuánto está el techo hoy y cómo cambia cada mes.
- Qué hacer si sospechas que te están cobrando por encima del límite.
Qué es la tasa de usura
La usura es, en términos simples, cobrar un interés excesivo e ilegal por un préstamo. El legislador colombiano decidió que eso no puede quedar a libre albedrío del mercado, así que desde el Código de Comercio (artículo 884) existe una tasa máxima que cualquier acreedor —banco, financiera, cooperativa o persona natural— está prohibido de superar.
En la práctica, la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) certifica ese techo cada mes mediante resolución y lo publica en su página oficial. Si una entidad te cobra por encima de ese número, está cometiendo un delito tipificado en el Código Penal colombiano.
La fórmula: de dónde sale el número
El cálculo es sencillo: la tasa de usura equivale a 1,5 veces el Interés Bancario Corriente (IBC). Y el IBC es el promedio ponderado de las tasas que efectivamente cobran los bancos en las operaciones de crédito de consumo y ordinario durante el periodo anterior.
En otras palabras:
Usura = IBC × 1,5
Así que si el IBC sube porque los bancos están prestando más caro, la usura sube con él. Si baja, el techo también baja. El mecanismo es automático y mensual.
El Interés Bancario Corriente para consumo y ordinario es 19,19% E.A., lo que sitúa la tasa de usura en 28,79% E.A. (= 19,19 × 1,5). Fuente: SFC, Resolución 0823 de 2026. Este dato se actualiza cada mes — verifica el vigente en superfinanciera.gov.co.
Qué significa E.A. (y por qué importa)
E.A. quiere decir Efectiva Anual: es la tasa que te dice cuánto pagas de interés en un año, incluyendo el efecto del interés compuesto. Las entidades también pueden expresar la tasa de forma mensual o trimestral, pero la referencia legal es siempre la tasa anual efectiva.
Ejemplo práctico: si una entidad te dice "cobramos 2,2% mensual", eso equivale aproximadamente al 29,8% E.A., que en junio de 2026 supera la usura. Esa operación sería ilegal. Por eso siempre pide la tasa en E.A. antes de firmar cualquier pagaré.
Cuándo aplica y cuándo no
La usura general aplica a crédito de consumo y ordinario, que es donde cae la mayoría de los créditos personales y vehiculares. Sin embargo, existen techos distintos para otras modalidades:
| Modalidad | Techo orientativo (jun 2026) |
|---|---|
| Consumo y ordinario | 28,79% E.A. |
| Consumo de bajo monto | 62,1% E.A. |
| Microcrédito | Fórmula separada certificada por la SFC |
| Crédito hipotecario (UVR) | Regulación especial, Ley 546/1999 |
El crédito vehicular queda en la modalidad de consumo y ordinario, así que el techo es el de la primera fila.
Un ejemplo en pesos colombianos
Imagina que financias un carro de $60.000.000 a 48 meses. Si la entidad te cotiza al 20% E.A., estás dentro del límite legal y además con margen. Si te cotiza al 30% E.A., está por encima de la usura de junio de 2026 y esa operación es ilegal.
La diferencia en plata: a 20% E.A. la cuota mensual ronda $1.820.000 y pagas aproximadamente $27.400.000 en intereses totales. A 30% E.A. la cuota sube a $2.060.000 y los intereses totales ascienden a casi $38.800.000 — más de $11 millones de diferencia en el mismo carro. Conocer el techo te da poder de negociación. Puedes simular tu propio caso con otros montos y plazos en un minuto.
Qué hacer si sospechas cobro excesivo
- Pide la tasa E.A. por escrito antes de firmar. Todo banco está obligado a informarla de forma clara.
- Consulta la resolución vigente en superfinanciera.gov.co para confirmar cuál es la usura del mes en curso.
- Presenta una queja ante la SFC si la tasa cotizada supera el límite. También puedes acudir al Defensor del Consumidor Financiero de la entidad.
- No firmes bajo presión. Si el vendedor no te da tiempo de revisar las condiciones, eso ya es una señal de alerta.
En resumen
La tasa de usura es el escudo legal que te protege de intereses abusivos en Colombia. Se fija mensualmente como 1,5 veces el Interés Bancario Corriente, y en junio de 2026 está en 28,79% E.A. para crédito de consumo y ordinario. Siempre compara la tasa que te ofrecen con ese techo antes de firmar: si está por encima, la operación es ilegal y puedes denunciarla ante la Superintendencia Financiera.
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Contenido educativo de carácter general. No constituye asesoría financiera personalizada ni oferta de crédito; las condiciones dependen de cada entidad y del estudio de tu perfil.
Fuentes:
- Superintendencia Financiera de Colombia — Resolución 0823 de 2026, certificación del Interés Bancario Corriente y tasa de usura.
- Banco de la República — Glosario: tasa de usura, tasa efectiva anual.
- Código de Comercio de Colombia, artículo 884.